不用擔心錢的老後──今天就要學的生涯理財!
不用擔心錢的老後──今天就要學的生涯理財
館長的話:
市面上的理財書籍多半都是講怎麼量入為出,介紹簡單的投資產品
很少有專針對未來退休生活理財規劃的書籍
這本書算是相當不錯的,以時光機的角度先到未來看看自己未來可能的樣子
我自己會先買給我爸媽看XD給各位參考

[以下有來自博客來的書中部分內容,可以參考一下]

第1章 30年後的老年之旅

我老的時候,會發生什麼事?

金敏碩(35歲)的第二個孩子快要出生了,有些 事卻令他煩心。雖然和同期的人相比,在大企業裡擔任經理的他算是晉升快速,但是因為公司只重視成果,導致職場生活變得越來越僵化,不少 40 多歲的高級主管都接二連三申請退休;況且家裡靠雙薪養個小孩都很吃力了,現在又要加上第二個小孩,這些事情都壓得他喘不過氣。不過掛著大公司經理頭銜的他 依然是眾人羨慕的對象,因為他們夫妻的年薪超過 200 萬(注:書中所有金額皆已換算為新台幣),而且兩年前買的房子房價也漲了不少。

從外表看起來,金經理好像可以不用擔心金錢的問題,不過他並不是完全沒有煩惱。每個月薪水一發,就要先扣掉稅金和國民年金保費,等到實領金額匯入帳戶時,又要被扣掉信用卡卡費和貸款,薪水一下子就全沒了,讓他忍不住懷疑:「到底錢都花到哪裡去了?」但是他總會安慰自己「船到橋頭自然直」,所以依舊是過一天算一天。每天要做的事情堆得像山一樣高,經常要為生活忙碌,根本沒有時間好好思考未來的事。光是擔心快出世的孩子,想到各種人際關係還有房貸的事,腦筋就一片混亂,當然也就沒有空停下來好好審視自己現在的狀況。

最近有個大學學弟來勸他買個人年金保險。那名學弟在一家外商保險公司做事,在一次好久不見的聚會場合中問起金敏碩「有沒有開始規畫養老及退休後的生活?」還不斷叮嚀他要從現在開始準備個人年金保險。

「養老規畫?退休準備?我們父母親那一代什麼都沒準備,還不是過得好好的!」

金敏碩心中如此暗想,在和學弟告別後準備回家。但是很奇怪,在回家的途中,腦海竟然不斷浮現學弟所說的話。

「父 母親那一代的情況和我們現在不同。他們那一代經歷了快速的產業發展,平均壽命也沒那麼長,再加上有適合存款的高利率,是屬於高成長的時代,所以不需要擔心 退休後的生活。還有,現在大家都認為子女奉養父母是天經地義的事,但是以後會如何呢?還會像現在一樣,認為子女應該要奉養父母嗎?

「最近 低利率時代已經來臨,在平均壽命方面,距離長命百歲的時代也已經不遠。還有,學長知道老了以後最大的問題是什麼嗎?那就是醫療費。70 歲以後的醫療支出金額會相當龐大,現在因為年輕,所以還感覺不出來,但是等年紀大了,最讓人擔心的就是健康問題。身體有病痛已經很可怕,要是再加上身邊沒 錢,情況就更慘了。」

金敏碩想起剛才和學弟的對話,他開始思考:「光靠每個月的收入,真的可以讓生活無憂無慮嗎?將來可以過著幸福的退休 生活嗎?」回到家裡,他如往常般和大著肚子的老婆以及六歲的女兒一起看了一會電視,接著就去浴室沖澡,想好好消除身體的疲倦。他把一半的身體泡在熱水裡, 原本繃緊的筋骨瞬間放鬆,然後慢慢地閉上眼睛。

這時耳邊又隱約傳來學弟強而有力的聲音。

「學長,想想你 35 年後 70 歲的樣子吧。你有自信到時候能夠衣食無缺,過著幸福的生活嗎?你為這些做好準備了嗎?」


遇見養老精靈I──我30歲的樣子
金敏碩朝著山上那間頂級養老村的方向走去。遠方露出微弱的曙光,破曉的天色逐漸明亮。剛剛碰到的那名老人說他是在 50 多歲時把所有的積蓄賠光,老了以後才會這麼辛苦。

「那我是做錯了什麼,為什麼現在會變成這樣?」

金敏碩不停想著這個問題。來到山頂之後,他在路上遇到一名穿西裝的先生,於是開口問這位先生:「你好,這條路是通往頂級養老村的,對吧?」

這位先生盯著金敏碩看,臉上露出明亮的光采,感覺就像是常在童話裡出現的精靈一般。

「是的,這條路可以通往頂級養老村。你是金敏碩嗎?」

聽到第一次見面的人喊出自己的名字,金敏碩驚訝得說不出話,只能點點頭。

「我是養老精靈,可以幫助你預見未來。你現在變成 70 歲站在我面前,這一切都是為了要跟我見面。」

金敏碩一聽到所謂的「養老精靈」,雙腳便開始發抖,連嘴巴都張不開。

「別害怕,我是能夠幫助你的養老精靈。看到你對未來似乎很擔憂,所以先讓你看看你老年的樣子。」

「這……這真的是我 70 歲時的樣子嗎?」

金敏碩終於鼓起勇氣開口說話。

「你 35 歲時只知道擔心,卻沒有做任何準備,老了就變成現在這個樣子。只要你開始規畫老年生活,你的命運當然會有所不同。」

「我討厭自己現在的樣子……到了這個年紀連個家都沒有,而且住的還是公家養老院,不是頂級養老村,這實在讓我無法接受,也無法理解。我到底是怎麼過日子的,為什麼會把自己搞成這樣?如果你是可以幫助我的養老精靈,你一定知道我從 35 歲到 70 歲發生了什麼事吧?」

他暫時放下恐懼,大膽地哭訴自己的困境。

「你想看看這段日子是怎麼過的嗎?好,我帶你去看。」

養老精靈手指著金敏碩剛剛走過來的半山腰,他 35 歲之後的生活變成了一張張全螢幕畫面,好像電視一樣,在空中輪流播放著每個階段的重要事件。

「你 在職場上是名表現優異的員工,但是因為不擅理財,所以財務上發生問題,最後導致個人的財務危機。這是你 37 歲晉升次長時的模樣。因為升官而請大家吃飯,飯後又去喝酒,繼續第二攤、第三攤,一直到半夜才回家。車貸才剛繳完一年,發年終獎金時又跑去訂一輛更大的 車,新車當然也是用分期付款買的,之後每個月的薪水平均有20%~30%都花在車貸及基本的保養維護上。還有你太太,很喜歡逛街刷卡吧?!你看看自己 38 歲時的樣子,薪水一發就急著拿去繳信用卡和家中的水電費了。」

「那我 35 歲時買的那棟房子呢?就算那個時候亂花錢,至少也會留下那棟房子吧?」

「你 算是同輩當中很早買房子的。可是你記得嗎?你的房貸金額也不少。通常最好是以房價的 30~40% 申請貸款,再拿所得的 30% 償還貸款,不過你卻超貸到房價的 50% 當然你貸款當時的利率很低,加上房價上漲幅度也超過你的利息金額,所以即使是超貸,也還算是一項划算的投資。可是你看看 39 歲時的情況,不斷上升的房貸利息連你自己都嚇了一跳,但房價卻沒有如你所願持續上漲,反而一直往下跌。到了 40 歲時,為了要繳房貸、車貸、還有信用卡,你的經濟變得越來越困難。最後終於在 42 歲那年把房子賣掉。」

養老精靈將金敏碩到 42 歲為止的生活歷程播放給他看。金敏碩心想, 35 歲當時擔心的事果然發生了。

就在此時,養老精靈抓住金敏碩的手,他們慢慢被一股力量吸進金敏碩 42 歲的生活裡。


遇見養老精靈II──我40歲的樣子
金敏碩在養老精靈的牽引之下,可以更靠近地觀察自己 42 歲時的生活。

他 42 歲時把房子賣掉,除了償還房貸之外,還將剩下的錢拿去租坪數更大的房子。由於房價下跌,在還掉房貸之後,他手邊全部的錢大概只剩下 500 萬。但他顧及面子,加上考慮隔年大女兒就要升國中,還有正在唸小學的兒子,所以很勉強地在首爾的江南區租房子。江南區是高級住宅區,學業競爭激烈,金敏碩 大女兒和兒子就讀的私立學校學費也是筆天文數字。

「看到這種情形,你有沒有發現一件事?過了 40 歲之後,你的收入越來越高,同樣地支出也是急速增加。一般來說,從子女唸國、高中開始一直到大學畢業為止,這段期間會發生大筆的教育費用和居住費用,到了 45 歲之後,支出會不斷擴大,甚至超越收入。也就是說『收入』和『支出』會呈現出以下這張曲線圖。」

金敏碩看著養老精靈拿出來的收入支 出曲線圖,內容就如他所擔心的一樣。以前常聽到大人說「過了 40 歲只會一路花錢」,這句話果然沒錯。雖然收入有增加,但支出增加得更快,所以人生收支變成負數(-)的時期就是從 40 歲中期開始。尤其 45 歲以後還要面臨退休的問題,收入中斷的可能性也越來越高。如果打算離開職場自行創業,額外的投資支出也會是一筆不小的數目。

「辛勤工作了 15 年,一直到 42 歲,沒想到手邊竟然只剩 500 萬?這還包括結婚時父母拿給我們租房子用的 100 萬,還有後來準備給我們買房子的 150 萬,所以等於這 15 年來我們夫妻增加的總財產只有 250 萬。我 35 歲那年貸款買了 1 千萬的房子,當時還真的以為自己是個千萬富翁,過著像千萬富翁的生活……再加上預期房價會上漲,感覺要存個 2、3 千萬根本不會有問題。」

「並 不是所有的經濟狀況都會照著我們所希望的進行。1 千萬的房子如果能夠上漲當然很好,但是才上漲沒多久就開始下跌,最後變成利息和房價下跌的雙重負擔。30、40 歲買房子一定要確認幾個問題,其中一項就是:買房子應該是為了自住,而不是為了投資。此外也應該考量自己的經濟負擔。像你這種超貸買房子的情形,要是再碰 到房價下跌,當然會特別痛苦。30 幾歲時的支出不像 40 歲以後那麼高,本來應該在這時候存錢,結果卻因為你都拿去繳車貸和房貸,所以過 40 歲中期就變得比較辛苦。」

金敏碩明白養老精靈所說的話。想到自己以前沒有做好人生的財務規畫,總是安逸地認為「以後總有辦法解決」,不禁埋怨起自己。

「請 看,這是你和太太吵架的畫面。為了子女教育問題,她必須把工作辭掉,從此你開始有了危機感。看到了嗎?因為補習費很貴,所以你們在煩惱要不要把孩子送去補 習班。不過最後你們還是決定像別的孩子一樣,把他們送去補習班,然後還幫他們找了家教。反正就是毫無計畫地跟著別人做。40 歲以後應該要開始規畫退休生活,你卻在這時候要找銀行問貸款的事。」(Evacarry註解:看看這是不是很多家庭或甚至根本是你家正在上演發生的事!)

金敏碩搔著頭,點頭表示同意養老精靈所說的話。現在他開始有些明白,為什麼他在 70 歲時會變成這樣。

養老精靈伸出手指頭一點,空中又出現了一張圖表。

「你看!這是你和家族成員的年齡對照表。在結婚初期所發生的費用主要是購買與家人共住的 自用住宅,接著就是支付子女的教育費,一直持續到老么 26 歲可以獨立為止(包括當兵、大學畢業)。這時還要為子女準備結婚基金。也就是說到你 65 歲為止,你要花的錢包括購屋費、子女教育費、子女結婚費等大筆支出。當然房屋裝潢整理也需要一大筆錢。」

「所以你的意思是指購屋費、子女教育費、子女結婚基金、住宅裝修費等等,都應該事先存好才行嗎?」
「對,沒錯,這種基金我們就稱為『目的基金』。除了上述基本支出外,還有『老年基金』『緊急基金』等等。如果清楚一生當中總共需要多少目的基金,你就可以進行合理的人生規畫,這樣可以幫助你有計畫地消費、儲蓄,進而完成人生的目標。」

「所以依不同用途,事先準備好必需的目的基金,人生就可以過得更充裕,消費也能做更適當的分配了。」

養老精靈做了一個「就是這樣」的手勢,臉上帶著微笑。

「是 的。如果能做好規畫,就不會為了支出問題和家人爭吵,也不會覺得缺乏安全感。你 40 歲時的生活就好像不斷在追趕著什麼,本來應該在 30 歲時準備好一間合適的房子,然後把增加的財產存下來當本金,在準備充分的情況下邁入 40 歲。可是你的隨意支出及無節制的貸款卻造成經濟狀況惡化,連帶也影響到你 40 歲的生活。」

看見自己在 40 歲時為了信用卡款、子女教育費等各種費用支出忙得焦頭爛額,金敏碩漸漸對自己感到失望。

「我已經沒有機會了嗎? 30 歲當時沒有準備的話, 40 歲就完全無法挽回了嗎?」

「並非如此,機會隨時都有。雖然 40 歲過得比較辛苦,但也沒必要因此而放棄。你沒聽過嗎?當你覺得太遲時,其實正是最早的一刻。看到 40 歲初期的財務惡化狀況,你就應該要調整家計的收支結構。」

「調整家計的收支結構?」

「是的。因為會產生利息負擔及房屋稅,所以你賣房子也可以視為家計收支結構調整的一部分。房子賣了以後,你還是一樣過著擁有 500 萬財產淨值(+)的生活,公司也一樣支付你高額的薪資。
「所 謂『家計收支結構調整』,就是事先考慮未來所需的目的基金,然後果斷地放棄那些不必要的支出部分。舉例來說,你必須決定是否要繼續持有這輛分期付款的高級 房車、是否要刷卡購買那些非必要的消費財,並決定何時將分期付款的負債清償完畢。還有,子女的教育問題也不要學別人,應該要有自己的主見,配合自己的財務 狀況來決定教育支出。當然這沒有客觀的標準答案,每個人的答案也都不同。

「不過每個人都有自己必須準備的目的基金,為了準備這些目的基金,對於應當放棄的現有支出或財產部分,就必須大膽處理。」

聽到養老精靈苦口婆心的勸告,金敏碩的臉開始轉為灰暗。

「那我當時選擇了什麼?」

「很 遺憾,就如你所看到的,在賣了房子之後,你因為孩子的教育問題以及面子問題,反而選擇更昂貴的精華地段,租了坪數更大的房子。你買的那輛高級房車也一直使 用到 40 歲後半。雖然經常為了繳信用卡貸款和無節制的刷卡而生氣,但你和太太還是沒有改變你們的消費習慣。你心中反而想著:

『我在職場上表現良好,工作到55歲一定沒問題!到時候總有辦法,情況一定會好轉的』。」

金敏碩聽完養老精靈的話,忍不住低下了頭。自己的人生做了錯誤的選擇,當然會有這種後果。


朋友張恩宇的人生規畫
養老精靈接著又將朋友張恩宇 30、40 歲時的經歷播放給低著頭的金敏碩看。

「請看那邊,看看你的好朋友張恩宇是怎麼過的。」

他看到張恩宇一開完同學會就趕著回家的模樣。金敏碩和大部分的朋友都續攤喝到爛醉,張恩宇卻推掉朋友的挽留,回家認真地抄寫東西。

「他在做什麼?」

「張恩宇正在為剛領到的薪水做預算規畫。他從開始上班以來,都會將每個月的薪水做好規畫,而且會將支出控制在預算範圍內。當然他同時也進行投資和儲蓄。」

「是的。這位朋友就像凡事會預先準備的人。我們知道他年輕時就存了不少錢,而且不會亂花錢,所以大家都開玩笑叫他『模範青年』。」

「張 恩宇在 30 歲初就買了一間坪數剛好的房子,到了 30 歲後半,他已經幫子女準備好 250 萬的教育基金,還有自己 250 萬的退休基金。還不到 40 歲時,除了自用住宅之外,他就存好了 500 萬的本金。說到這裡,來!現在我們就來看看本金的威力有多大!」

「本金的威力?」

「請 看這張表。這張表說明了 250 萬本金在不同的投資獲利及投資期間下所產生的效果,本金等於是靠著複利效果在增值。所謂『複利效果』,不是單指本金所產生的利息,而是指利息滾入本金後所 產生的獲利效果。假設獲利率是 10%,那張恩宇在 30 多歲所存的 250 萬等到 50 多歲快退休時,就會超過 1,500 萬。如果存到你現在 70 歲這個年紀,應該已經超過 30 年,那至少也有 4,350 萬元的獲利。」

「什麼?只要維持 10%的獲利率, 250 萬元就會在 30 年後變成 4,350 萬?」

「數字是不會騙人的。」

「恩宇完全不用擔心老年生活了。」

金敏碩長長嘆了一口氣。

「要不要把張恩宇的複利效果和例子套用在你身上?」

「我又沒存什麼錢,只剩租房子用的 500 萬元,要怎麼套用?」

「你 不要把 500 萬全都拿去租房子,只要先拿其中的 250 萬去付房租,然後將剩下的 250 萬拿去投資,雖然短期內房子會住得比較簡陋,但在 30 年後卻能擁有 4,350 萬元的收益。還有,如果你能省下買高級車和其他消費財的支出,你知道結果會如何嗎?當子女教育費開始增加時,你不僅沒有縮減其他支出,反而還去借錢充當生 活費。你一定很納悶,心想:『我賺那麼多錢,到底都花到哪裡去了』,對不對?其實答案就在這裡。」

聽完養老精靈這番無情卻又犀利的分析,金敏碩心中感到刺痛,但也有幾分舒暢。因為他終於找到答案,「到底這些錢都花到哪裡去了?」

「你買了高級車,日子過得不虞匱乏。或許花光 250 萬可以帶來眼前消費的快樂,但也等於放棄 30 年後的 4,350 萬。反觀張恩宇,卻能夠為了老年生活而把買車或採購其他消耗品的 250 萬省下來。」
養老精靈說明現在的 250 萬就等於是 30 年後的 4,350 萬,金敏碩聽了,露出一副怪異的表情。因為他做夢也沒想到,眼前花掉的 250 萬會在將來變成 17 倍。

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